# Hipotecas em Portugal

*Investimento imobiliário em Portugal*

**Quem pode obter uma hipoteca em Portugal?**

Qualquer pessoa que consiga comprovar capacidade de reembolso e estabilidade financeira, independentemente da residência ou nacionalidade.

**Quanto financiamento é possível obter?**

Aqui a residência já tem um papel importante:
- Titulares de residência estrangeira e não europeia (por exemplo, Israel) obtêm normalmente até 70% de financiamento, com um prazo de até 30 anos.
- Titulares de residência portuguesa podem obter até 90% de financiamento, com um prazo de até 40 anos.
- Titulares de residência europeia obtêm até 80% de financiamento, com um prazo de até 30 anos.
Estas são regras gerais. Em determinados casos é possível obter mais. Também pode [verificar a sua elegibilidade pessoal para hipoteca](https://portopro.net/pt/mortgage) e receber uma resposta exata para o seu perfil.

**Sou residente em Israel com nacionalidade portuguesa. Quanto financiamento vou receber?**

Se recebesse um euro por cada vez que me perguntam isto... Enquanto não tiver residência em Portugal ou na Europa, será considerado um investidor estrangeiro para efeitos de cálculo do financiamento.

![Hipotecas em Portugal](https://portopro.net/Blog1.jpeg)

## O processo de obtenção da hipoteca

1. Obtenção do número fiscal (NIF) e abertura de conta bancária em Portugal.
2. Obtenção da aprovação prévia do banco. Documentos necessários (por vezes serão pedidos documentos adicionais): passaporte, extratos bancários dos últimos 3 meses, declaração de IRS/recibos de vencimento para trabalhadores por conta de outrem ou relatório anual para trabalhadores independentes, comprovativo de conta bancária, comprovativo de morada, os últimos 3 recibos de vencimento, análise de crédito e comprovativo de emprego. O banco irá avaliar a idade do cliente, o rendimento disponível, a antiguidade no emprego e a estabilidade financeira.
3. Entrega dos documentos do imóvel ao banco, com eventuais documentos adicionais conforme solicitado.
4. Assinatura do CPCV: o contrato-promessa inicial.
5. Avaliação do imóvel por parte do banco.
6. Contratação de seguro habitação e seguro de vida.
7. Assinatura da escritura: o contrato final e a transferência de propriedade.

## Pontos importantes

- **Tradução de documentos:** Os documentos para o banco devem estar traduzidos para inglês ou português, e alguns exigirão certificação notarial por um advogado.
- **Quando assinar o CPCV:** O contrato CPCV só deve ser assinado depois de obter a aprovação prévia da hipoteca. O sinal pago ao vendedor não é devolvido em caso de incumprimento do contrato da sua parte, por isso é altamente recomendável obter [acompanhamento jurídico](https://portopro.net/pt/lawyer) e compreender o contrato e as suas implicações antes de assinar.
- **Duração do processo:** Todo o processo pode demorar, normalmente entre um a três meses (já tivemos também casos em que a aprovação chegou em apenas uma semana).
- **Não existe "transferência" de hipoteca:** Em Portugal não é habitual transferir uma hipoteca existente para um novo imóvel. Se vendeu um imóvel e comprou outro, encerra o empréstimo anterior e abre um novo empréstimo.

## Taxas de juro

Esta é a parte fácil: não existe aqui a complexidade que há nas hipotecas em Israel: não há mix de taxas, não há indexantes pouco claros, e o capital não está indexado a nenhum índice. Em resumo, não há surpresas. Todo o montante estará a taxa fixa ou a taxa variável, à sua escolha.

### Taxa fixa

Tal como o nome indica, a taxa nominal mantém-se igual ao longo de toda a vida da hipoteca.

### Taxa variável

A taxa variável está indexada ao índice Euribor. Ao contrário das taxas indexadas em Israel, aqui o capital em si não está indexado ao índice, e o montante que ainda deve não aumenta ao longo dos anos.

O que é afinal a taxa Euribor? É a sigla de Euro Interbank Offered Rate, ou seja, a média das taxas de juro cobradas em empréstimos de curto prazo concedidos entre um grupo de bancos europeus. É uma taxa atualizada num período fixo (normalmente terá Euribor a 6 meses ou Euribor a 12 meses. O número indica o período, e a taxa é atualizada a cada seis meses ou a cada ano, respetivamente).

A taxa aplicada à sua prestação mensal é composta por dois elementos:

- **O spread:** A margem de lucro cobrada pelo banco. Um elemento fixo, definido no momento da contratação da hipoteca.
- **A Euribor:** O elemento variável. Quando a Euribor sobe, a prestação mensal também sobe; quando está em tendência de descida, o mesmo acontece com a prestação.

### Taxa mista

No último ano, os bancos começaram a oferecer uma taxa fixa para os primeiros 5 anos, seguida de uma taxa variável até ao final da vida da hipoteca.

**Então o que compensa mais?**

Não há uma resposta única. Depende das previsões de inflação e das condições específicas que obtiver do banco. Recomenda-se preparar uma comparação organizada (por exemplo, em Excel) entre as duas opções, incluindo cenários pessimistas e otimistas, e decidir com base nisso. A boa notícia: a renegociação de hipoteca em Portugal é relativamente barata, portanto mesmo que tenha escolhido a opção menos atrativa, é possível corrigir isso mais tarde.

## Comissão de reembolso antecipado

Se quiser liquidar a hipoteca antecipadamente, ou vender o imóvel, terá de pagar uma comissão de reembolso antecipado. Afinal, o banco "perde" os juros que não chegou a receber. Ao contrário de Israel, aqui a comissão é relativamente reduzida, e pode pedir ao seu gestor bancário uma simulação em qualquer fase.

Quer verificar a sua elegibilidade para uma hipoteca em Portugal, ou obter acompanhamento pessoal ao longo do processo?

- [Verificar Elegibilidade para Hipoteca](https://portopro.net/pt/mortgage)
- [Marcar Consulta Pessoal](https://portopro.net/pt/consultation)